Poskrbimo za zavarovanje

Ob poletnih vremenskih ujmah je marsikdo odkril, da njegovo zavarovanje ne krije nastale škode. Na kakšen način torej zavarovati nepremičnino ali avto, da bosta primerno zavarovana in bomo mirneje spali, smo se pogovarjali z Mihaelo Perčič, direktorico Območne enote Kranj Zavarovalnice Triglav.

V primeru zadnjih poplav se je marsikdo zavedel, da ne ve, proti katerim škodam ima zavarovano nepremičnino. Zavarovalnice razlikujejo med izlivom vode, meteornimi in hudourniškimi vodami. Kako moramo torej zavarovati nepremičnino, da nam zavarovalnica povrne škodo v primeru poplav?

Lastnikom nepremičnin priporočamo, da pri sklepanju zavarovanja dobro preučijo, katerim nevarnostim je objekt neposredno izpostavljen, tudi glede na njegovo lego. Če je grajen na poplavnem območju, naj pri sklepanju zavarovanja doma zavarovanec izbere tudi kritje za primer poplave in meteorne vode. To že vključujeta Veliki in Comfort paket zavarovanja doma pri Zavarovalnici Triglav, stranke pa lahko s kritjem škode za primer poplav in meteorne vode razširijo tudi Mali paket zavarovanja doma. Pri tem svetujemo pozornost, saj je to kritje ločeno od kritja škode za izliv vode.

Zelo je pomembno, da so stranke pozorne na ustrezno višino kritja in preverijo, do katerega zneska jim bo zavarovalnica krila škodo v primeru poplave. Če ugotovijo, da zavarovalna vsota ne zadostuje njihovim pričakovanjem oz. potrebam, jo lahko poljubno povišajo, vendar največ do zavarovalne vsote polne vrednosti. Ta v osnovi znaša 650 tisoč evrov za stanovanjski objekt in do 130 tisoč evrov za zavarovanje stanovanjskih premičnin, obe pa lahko stranka tudi poviša glede na vrednost objekta. Med najpogostejše napake, ki jih lahko stranke naredijo pri izbiri zavarovanja in višine kritij, je prav podcenjevanje nevarnosti oziroma prepričanje, da se neželeni dogodek ne bo zgodil. A če je objekt postavljen na poplavno tveganem območju, je verjetnost, da bo kljub določenim protipoplavnim ukrepom v poplavnem obdobju prišlo do škode, precej večja kot sicer.

Zadnja neurja so sprožila tudi plazove, ki so poškodovali ali uničili hiše. Kako je s povračilom škode v tem primeru?

Škodo zaradi zemeljskega plazu že v osnovnem kritju zajema Comfort paket našega zavarovanja doma. Zavarovalno kritje pa lahko stranke dodatno dogovorijo tudi v Malem in Velikem paketu zavarovanja doma.

Poletne poplave katastrofalnih razsežnosti so žal pokazale, da možnosti nesrečnih dogodkov ne smemo podcenjevati. Med strankami Zavarovalnice Triglav, ki imajo sklenjeno zavarovanje doma, je manj kot polovica takšnih, ki so nepremičnino dodatno zavarovale tudi za kritje škod zaradi poplavne in meteorne vode. Še manjši pa je delež posameznikov, ki so svoj dom zavarovali tudi za nevarnost zemeljskega plazu.

V katerih primerih zavarovalnica ne bo zavarovala nepremičnine za določeno nevarnost?

Zavarovalnice zavarujemo premoženje pred bodočimi in negotovimi škodnimi dogodki, ki so neodvisni od izključne volje zavarovanca. Če pa npr. želi lastnik zavarovati stanovanjsko hišo, ki je zgrajena na območju, ki že dlje časa plazi, mu lahko zavarovalnica odkloni kritje za škodo, ki jo povzroči zemeljski plaz. Prav tako lahko zavarovalnica odkloni kritje za škodo, ki jo povzroči poplava, če nepremičnina stoji na območju, ki je pogosto (večkrat v letu) poplavljeno.

Pri premoženjskih zavarovanjih razlikujemo med dejansko vrednostjo in novo vrednostjo. Kakšna je razlika v višini povrnjene škode, kdaj lahko nepremičnino zavarujemo na novo vrednost in kaj to pomeni?

Pri sklepanju zavarovanja doma morajo biti lastniki zelo pozorni na to, ali je zavarovanje sklenjeno na dejansko ali na novo vrednost. Pri izplačilu škode se namreč, če je zavarovanje sklenjeno na dejansko vrednost, upošteva odbitek zaradi starosti, obrabe ali zastarelosti.

Če je zavarovanje zgradbe sklenjeno na novo vrednost in je zgradba uničena, zavarovalnica škodo obračuna na osnovi gradbene vrednosti nove takšne zgradbe. Če pa je zavarovanje sklenjeno na dejansko vrednost, zavarovalnica škodo obračuna na osnovi gradbene vrednosti nove takšne zgradbe, zmanjšane za amortizacijo oz. za izgubljeno vrednost zaradi obrabe, starosti ter ekonomske in tehnične zastarelosti. Strankam zato priporočamo, da zavarovanje, če je le mogoče, dogovorijo na novo vrednost. O tem se lahko posvetujejo s svojim zavarovalnim zastopnikom.

Kdaj in v kolikšni meri se upošteva tudi soudeležba zavarovanca v škodi in kaj to pomeni v praksi?

Stranki ob sklepanju zavarovanja doma priporočamo, da se seznani z morebitno višino franšize oz. soudeležbe pri škodi. V primeru soudeležbe plača nižjo zavarovalno premijo, ob škodi pa prispeva dogovorjeni del zneska za popravilo. Če zavarovanec ob izplačilu zavarovalnine ne želi biti soudeležen, lahko pri zavarovanju doma izbere možnost odkupa soudeležbe pri večini zavarovanih nevarnosti. Da bo razmislek o tem, kdaj je to smotrno, lažji, se lahko stranka o tem posvetuje s svojim zavarovalnim zastopnikom.

Ali nepremičnino na Gorenjskem velja zavarovati tudi proti potresu?

Med tiste nevarnosti, ki jih lastniki nepremičnin pogosto podcenjujejo, se žal uvršča tudi potres. Slovenija leži na potresno aktivnem območju in je izpostavljena tej naravni nesreči, ki je ne moremo predvideti, lahko pa nam povsem uniči dom. Zato prebivalcem, tudi tistim z Gorenjskega, priporočamo, da svoje nepremičnine zavarujejo za primer nastanka škode zaradi potresa. Po naravnih nesrečah, kot je bil pred nekaj leti potres v Petrinji, v Zavarovalnici Triglav sicer zaznavamo povečano zanimanje za zavarovanje doma in potresno zavarovanje, a žal zavedanje o tej nevarnosti hitro spet upade.

Ob zadnjih poplavah je marsikdo ugotovil, da splošni kasko škode v primeru poplave ali toče ne krije. Kako mora lastnik zavarovati avtomobil, da bo zavarovalnica krila škodo?

Ekstremni vremenski pojavi, kot so nalivi, neurja z močnimi sunki vetra in točo, so vse pogostejši tudi v Sloveniji. Več je možnosti, da tovrstne nevarnosti, ki pogosto presenetijo, ogrozijo tudi vozila. Zato strankam priporočamo, da jih ustrezno zavarujejo.

Škodo zaradi poškodovanja ali uničenja vozila, ki nastane kot posledica naravnih nesreč, med drugim požara, potresa, viharja, toče, poplave ter hudourniške ali visoke vode, krije kombinacija B delnega kaska. Slednjo lahko stranke sklenejo skupaj s splošnim kaskom ali z zavarovanjem avtomobilske odgovornosti. Škode, ki jo na avtomobilu lahko povzročijo navedene nevarnosti, namreč splošni kasko ne krije.

Na kaj naj bodo zavarovanci še pozorni pri sklepanju zavarovanj?

Napake ali nepozornost pri sklepanju zavarovanja se običajno pokažejo šele takrat, ko nastane škoda. Včasih posledice niso tako hude, lahko pa se tudi zgodi, da zavarovanci utrpijo veliko finančno škodo. To se je žal pokazalo v poletnih poplavah, ko so nekateri prebivalci prizadetih območij ostali brez vsega imetja. Napovedi strokovnjakov, da bodo vremenski ekstremi vse pogostejši, so skrb vzbujajoče. Na vreme ne moremo vplivati, lahko pa ravnamo preventivno in se tudi primerno zavarujemo. V dom običajno vložimo vse svoje življenjske prihranke, zato prebivalcem priporočamo, da ga zavarujejo.