Na smuko s posojilom ali varčevanjem

S posojilom si lahko zelo hitro nabavimo marsikatero dobrino, plačamo počitnice. Z varčevanjem pa si bomo lahko privoščili več.

Kranj – Študijsko leto se je komaj dobro začelo, pred nami je december, praznik potrošniške družbe, tudi zimska športna sezona. Kup razlogov za zapravljanje, v denarnici pa premalo evrov. V oktobru, mesecu varčevanja, nas je zanimalo, ali bi bilo bolje nakup računalnika, praznične nakupe ali smučanje financirati z najemom posojila ali varčevanjem. Kadar denar potrebujemo takoj, imamo redne mesečne prilive denarja in ni drugih obveznosti preveč, običajno niti ne premišljujemo veliko. V banko po kredit!

V našem primeru smo na večje število bank, ki imajo svoje poslovalnice v Kranju, poslali vprašanje: Koliko bi znašal mesečni obrok ob najemu najugodnejšega posojila vaše banke v vrednosti 1.000 evrov za dobo 12 mesecev in kolikšen znesek bi moral vsak mesec odtegniti od prihodkov, da bi imel čez eno leto 1.000 evrov. Kot bomo videli, je razlogov za potrpljenje pri nakupovanju veliko, saj se varčevanje (kljub majhnim obrestnim meram posojil ali varčevanja) še splača.

Kaj si lahko privoščimo za 1.000 evrov? V našem primeru si bomo omislili družinsko smučanje v tujini. »Še nikoli nismo bili v tujini, vedno smučamo na domačih smučiščih, vsi pa govorijo o italijanskih Dolomitih, švicarskih Alpah, …,« razmišlja marsikateri poglavar družine. S tem se strinja tudi žena, a kaj ko trenutno nimata denarja. Rešitev je v najemu posojila. Koliko bo družino stal najem kredita po posameznih bankah, je vidno v spodnji tabeli, tukaj smo izbrali zgolj nekaj podatkov. Ob najemu 1.000 evrov kredita za leto dni bo družina plačevala na mesec okoli 86 evrov, kar je (le) od 27 do 44 evrov obresti za celotno posojilo, če bi ga najeli sredi tega meseca. K temu pa moramo prišteti še od 16,59 do 30 evrov stroškov odobritve in od nič do dobrih 20 evrov zavarovalnine ali opravnine. V primeru, da seštejemo le maksimalne ekstreme, nas bo posojilo stalo približno 95 evrov.

Gospodinja, ki se z družinskimi financami spopada vsak mesec, ob tem izračunu preglasi poglavarja družine: »Letos bomo smučali doma in hkrati eno leto varčevali ter se naslednje leto podali v tujino. Tako ali tako bomo vsak mesec dajali na stran za smučanje.« Mož jo pogleda z izbuljenimi očmi, otroci se kujajo, a izračun pove svoje. Koliko (nad 1.000 evri) bi privarčevala? Povprečno bi morali na mesec vložiti dobrih 81 evrov, v enem primeru še pet evrov manj, da bi imeli čez eno leto želen znesek, hkrati pa bi prihranili še stroške. Če tudi tu vzamemo ekstreme, bi vložili dvanajstkrat 76 evrov in dobili 912 evrov, s prištetimi obrestmi 1.004,84 evrov. Skupno bi maksimalno privarčevali (spet smo vzeli ekstreme) kar 183 evrov! To pa je lep znesek za gospodinjo, še posebej če upoštevamo relativno majhno posojilo.

V eni od bank so nam tudi namignili, da bi ob mesečnem vplačevanju v enega od vzajemnih skladov (ob predpostavki enake povprečne mesečne donosnosti sklada kot v preteklem letu, hkrati pa so že odšteli vstopne stroške) cilj družine, privarčevati 1.000 evrov, dosegli že z vplačevanjem 59 evrov. Pri takšnem izračunu bi se družini pošteno kolcalo zaradi najema posojila, saj bi z varčevanjem dobili dodatnih 387 evrov. Ob tem je treba poudariti, da pri vlaganju v vzajemne sklade vsakdo sprejema tudi naložbeno tveganje, saj pretekli donosi ne zagotavljajo enakih donosov tudi v prihodnje. Pa veliko užitkov na snegu, doma ali v tujini, s posojilom ali varčevanjem!

Izračuni bank za njihovo najugodnejše 1.000 evrov vredno posojilo za komitente za dobo 12 mesecev in enako dolgo mesečno varčevanje, da bi čez leto dosegli cilj – 1.000 evrov

Posojilo                                                                                                                         

Varčevanje

Opombe:

*NLB ponuja Postopno varčevanje s fiksno obrestno mero. Če varčevalec želi po 1 letu prekiniti varčevanju, mora podati odstopno izjavo, odpovedni rok je 91 dni. Možen je takojšen dvig denarja brez odpovednega roka, vendar v tem primeru plača nadomestilo po tarifi banke;

**V banki RAIFFAISEN ne gre za strošek zavarovanja, ampak opravnino.