Hipoteka ali prek zavarovalnice?

Besedilo: Boštjan Bogataj
Kategorija: GG Plus / torek, 6. september 2011 / 06:00

Večina kupcev nepremičnin si del kupnine zagotovi z bančnim kreditom. Banke želijo zavarovanje, na komitentih pa je, ali bodo kredit zavarovali s hipoteko ali prek zavarovalnice.

Kranj – Zavarovanje stanovanjskih posojil je različno urejeno, banke vsaka po svoje zahtevajo zavarovanje, ki je tako ali drugače nujno. »Poznamo več zavarovanj, najbolj izstopata hipotekarno zavarovanje kredita in zavarovanje pri zavarovalnici. Pri hipotekarnih so obvezna tudi premoženjska zavarovanja stanovanj in hiš, saj želi s tem banka ustrezno zavarovati zastavljeno nepremičnino. Pri nekaterih bankah je obvezna sklenitev tovrstnih zavarovanj prek njihovih partnerskih zavarovalnic, drugim je vseeno, le da ima stranka ustrezno zavarovalno polico, vse to pa lahko vpliva na kreditne pogoje,« pojasnjuje Goran Krstić, bančni in zavarovalniški posrednik in svetovalec iz kranjske Agencije Krstić.

V vse več bankah vse bolj agresivno prodajajo tudi življenjska zavarovanja, z njimi celo pogojujejo sklenitev kreditne pogodbe. Takšno zavarovanje ima svoj smisel, vendar ne vedno. »Življenjskih zavarovanj je več vrst, za zavarovanje kredita je pomembno, da je ustrezno visoka zavarovalna vsota za primer smrti, ki je optimalna, če dosega višino kredita. Če nastopi zavarovalni primer, torej smrt kreditojemalca, se iz takega zavarovanja lahko poplača kredit. Tako kreditojemalec že vnaprej poskrbi, da njegovi dediči ne bodo podedovali tudi dolga. S tovrstnim zavarovanjem zaščitimo tudi sebe za primer invalidnosti, izgube službe in podobno. Zavarovanje za primer smrti pa nima velikega smisla za kreditojemalca, ki je samski in brez dedičev, saj ga ne skrbi, komu bo zapustil dolg. Tovrstno zavarovanje je tako nesmiselno, a se vseeno zgodi, da ga svetovalci na bankah ponujajo ali celo zahtevajo. Banke namreč s tem iščejo boljša zavarovanja za svoje terjatve, lažje načine, da bi dobili nazaj posojeni denar, vsekakor pa tudi dodatne zaslužke,« pravi Krstić. Tako mora vsak kreditojemalec sam razmisliti, kaj potrebuje, tako zase kot za svoje bližnje in o tem vpraša neodvisnega strokovnjaka.

Osnovno zavarovanje stanovanjskega kredita je največkrat urejeno s hipoteko ali preko zavarovalnice. Krstić v večini primerov svetuje hipoteko, druga možnost je zavarovanje pri zavarovalnici. Tovrstnih zavarovanj zavarovalnice sicer ne ponujajo za danes običajne ročnosti stanovanjskih kreditov, ki so okrog 20 let ali več, temveč za krajše ročnosti, do največ deset, izjemoma 15 let. Zato je večinoma možnost le hipoteka ali kombinacija obeh zavarovanj.

»Ne pozabimo, da splošni izraz zavarovanje kredita pomeni, da zavarujemo banko, ne sebe, zavarovanje pa kljub temu plačamo mi. Sebe in svoje najbližje zavarujemo z življenjskimi zavarovanji. Kreditojemalci pogosto ne vedo, da zavarovanje kreditov pri zavarovalnicah ne pomeni njihovega zavarovanja, ampak zavarovanje bank pred plačilno nesposobnostjo ali celo nedisciplino kreditojemalcev,« pravi svetovalec. In še: »Navsezadnje je zavarovanje prek zavarovalnice povečini občutno dražje od stroškov hipoteke, obveznost kreditojemalca povrniti dolg pa še vedno ostane, le da jo mora poravnati zavarovalnici. Preprosto povedano, če komitent ne plača banki, bo banka prejela denar od zavarovalnice, zavarovalnica pa ga bo nato zahtevala od komitenta. Če ne bo plačal niti zavarovalnici, bo na koncu preko mučnih sodnih postopkov za poravnavo dolga prišla na vrsto ista nepremičnina, ki je prej ni želel zastaviti, poleg bodo všteti še sodni stroški in zamudne obresti, saj ti postopki lahko trajajo kar nekaj časa. Najpomembneje pri tem je zavedanje, da smo si mi izposodili denar in da ga bomo morali mi vrniti.«

Razen prej naštetih zavarovanj se je v zadnjih letih uveljavilo tudi zavarovanje za primer izgube službe. »Ne gre za slabo vrsto zavarovanja, čeprav so lahko nekoliko draga. Spet odvisno od posameznika in od pogojev zavarovalnic, saj v vsakem primeru izgube službe to ne pride v poštev (običajno le za redno odpoved iz poslovnih razlogov ali stečaja, likvidacije podjetja) in ponavadi krije izpad dohodka le za krajši čas (običajno šest mesecev in pogosto se tudi jamstvo zavarovalnic začne šele po nekaj mesecih od sklenitve police) in le pod točno določenimi pogoji,« pravi Goran Krstić. Tudi na to ponudbo mora kreditojemalec gledati individualno. Če meni, da je ogroženo njegovo delovno mesto ali zaposlitev sama po sebi, je to dobra možnost, sicer pa gre lahko za kar velik strošek. Kdor je discipliniran, lahko težavo reši tako, da namesto plačevanja premij ta denar privarčuje in ga porabi za plačevanje anuitet v primeru izgube službe.