Banke prilagajajo ponudbo

Banke imajo pri odobravanju stanovanjskih posojil vse bolj prilagodljivo ponudbo, med drugim omogočajo najetje posojila za trideset let.

Kranj – Po podatkih iz lanskega poročila Banke Slovenije o finančni stabilnosti v Sloveniji se je zadolženost gospodinjstev pri bankah zvišala, pri tem pa so se najbolj povečala stanovanjska posojila, ki jih banke ponujajo za gradnjo ali nakup hiše, za nakup stanovanja, prenovo starega stanovanja ali hiše, za plačilo prispevkov pri gradnji, nakup zemljišč, odkup dednih deležev, izplačilo zakonskega partnerja ob razvezi, poplačilo neugodnega stanovanjskega posojila in še za nekatere druge namene. Banke imajo pri odobravanju tovrstnih posojil vse bolj prilagodljivo ponudbo, med drugim ponujajo posojila v evrih in švicarskih frankih, s spremenljivo in nespremenljivo obrestno mero, z različnimi oblikami (kombinacijami) zavarovanja posojila in tudi z vse daljšo posojilno dobo. Mlajšim posojilojemalcem, ki praviloma prvič rešujejo stanovanjski problem, omogočajo najem posojila za daljše časovno obdobje, tudi za trideset let. Po podatkih Banke Slovenije je bilo leta 2003 le 4,4 odstotka novo odobrenih posojil z ročnostjo nad dvajset let, leto kasneje 10,6 odstotka, v letu 2005 že 25,6 odstotka, predlani 34,2 odstotka, podatke za lani bodo predstavili v letošnjem poročilu. Posojila s spremenljivo obrestno mero so vezana na Euribor in Libor, prvo je referenčna obrestna mera Evropske denarne unije, drugo je referenčna obrestna mera, ki jo velike mednarodne banke v Londonu vzajemno obračunavajo za naložbe in jo uporabljajo pri različnih kreditnih poslih. Pri najetju posojila s fiksno obrestno mero so obroki znani vnaprej, pri posojilih s spremenljivo obrestno mero nosi posojilojemalec tudi obrestno tveganje, saj se mu ob morebitnem dvigu obrestnih mer povečajo tudi mesečni obroki in s tem obremenitev njegove plače. To tveganje je večje pri posojilojemalcih iz nižjih dohodkovnih razredov in za mlade družine, ki prvič rešujejo stanovanjski problem. Obrestna mera je praviloma nižja za posojilojemalce, ki z banko že poslovno sodelujejo.

Stanovanjsko posojilo je možno zavarovati s poroki, plačilom zavarovalne premije pri zavarovalnici ter zastavo denarja, vrednostnih papirjev ali nepremičnine, posojilojemalec pa se lahko tudi življenjsko zavaruje in s tem prepreči, da bi ob smrti odplačevanje stanovanjskega posojila bremenilo dediče (zakonskega partnerja, otroke). Od oblike zavarovanja posojila sta odvisni tudi obremenitev plače in izplačilo posojila v gotovini. Na splošno velja, da mesečni obrok posojila lahko obremeni do ene tretjine plače, praviloma pa je obremenitev lahko višja, če ima posojilojemalec višjo plačo ali je posojilo zavarovano z zastavo nepremičnine. V nekaterih primerih banke izplačajo posojilojemalcu celotni znesek posojila v gotovini. Različni so tudi stroški odobritve in vodenja posojila, posebni pogoji kreditiranja pa veljajo za tiste, ki varčujejo v okviru Nacionalne stanovanjske varčevalne sheme.